Acheter sa première maison ou son appartement, c’est souvent le projet d’une vie. Pour alléger le coût d’un crédit immobilier, l’État a mis en place le prêt à taux zéro (PTZ). Ce coup de pouce peut financer une partie du logement sans intérêts, sous certaines conditions de revenus et de localisation. Voici comment il fonctionne.
Comment fonctionne le prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro aide les primo-accédants à acheter leur première résidence principale en complément d’un crédit immobilier. Aucun intérêt n’est dû : seul le capital est remboursé.
Une aide encadrée par l’État
Le PTZ est accordé sous conditions. Son montant dépend :
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des revenus du foyer ;
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de la composition familiale (célibataire, couple, enfants à charge) ;
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de la zone géographique où se situe le logement ;
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et de la nature de l’opération immobilière (neuf, ancien avec travaux, construction).
Ces critères déterminent le montant maximum finançable et la durée du prêt, calculés à partir du revenu fiscal de référence
Logement neuf ou ancien : quelles différences ?
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Dans le neuf, le prêt à taux zéro peut couvrir jusqu’à 40 % du coût total de l’opération.
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Dans l’ancien, il s’adresse aux logements nécessitant des travaux énergétiques améliorant la performance du bien .
Le logement doit devenir votre résidence principale dans l’année suivant l’achat ou les travaux
Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?
Le PTZ ne s’adresse pas à tous. Il vise les primo-accédants n'ayant pas été propriétaires depuis au moins deux ans. Le bien financé doit être habité au moins huit mois par an par l’emprunteur et sa famille.
Des plafonds de revenus à respecter
Pour bénéficier du PTZ, les ressources du foyer ne doivent pas dépasser un certain plafond, fixé selon la zone géographique et le nombre de personnes dans le ménage. Plus la zone est tendue, plus les plafonds sont élevés.
Exemple : Un couple avec deux enfants à Lyon (zone A) peut obtenir un montant plus important qu’un foyer équivalent à Limoges (zone B2) car la tension du marché y est différente.
Montant et durée variables selon la situation
Le montant du PTZ dépend :
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du prix du logement ;
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du nombre de personnes dans le foyer ;
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de la zone où se situe le bien ;
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et de la part de financement déjà assurée par d’autres prêts ou par un apport personnel.
La durée du PTZ s’étend sur 20 à 25 ans, avec parfois un différé avant remboursement.
Encadré par le Code de la construction, le dispositif est régulièrement actualisé. Pour vérifier la version en cours, consultez la fiche ANIL ou un agent Interkab, toujours informé des évolutions légales et locales.
Comment demander un PTZ et préparer son dossier ?
La demande de PTZ se fait auprès d’un établissement de crédit habilité, en même temps que le prêt principal.
Les étapes à suivre
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Simuler son éligibilité à l’aide d’un outil officiel ou avec un professionnel du financement.
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Rassembler les justificatifs : avis d’imposition, revenus du foyer, devis de travaux si le logement est ancien.
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Soumettre le dossier à la banque, qui vérifie les critères et transmet l’accord à l’administration compétente.
Un accompagnement collectif et personnalisé
Évaluer son éligibilité n’est pas toujours simple : chaque commune applique ses propres plafonds et règles de calcul. Faire appel à un agent du label Interkab, c’est profiter de la force d’une communauté de 45 000 professionnels mobilisés pour vous aider à construire un projet clair et bien financé, adapté à votre profil.
Bien préparé, le prêt à taux zéro ouvre de vraies perspectives d’achat. Avec l’appui d’un agent Interkab, chaque étape du projet devient plus claire et sereine.
